Accueil > Qu'est-ce qu'un assureur prend en compte pour établir son tarif ?
Tous les véhicules circulant sur la route doivent être assurés, c'est obligatoire. La cotisation dont le souscripteur doit s'acquitter varie d'une compagnie d'assurance à une autre. Au moment de la souscription d'un contrat, l'assureur va proposer un montant de cotisation annuel. Pour l'évaluer, l'assureur va prendre en compte sa propre stratégie commerciale, les taxes fiscales, ses frais de fonctionnement, les contributions sociales, mais également des informations concernant le conducteur principal et le véhicule. Ce guide va vous éclairer sur les principes de tarification d'une assurance automobile.
Les critères concernant l'auto à assurer
Les points essentiels pris en compte par un assureur pour déterminer le coût d'une assurance auto sont : la voiture, son usage et ses caractéristiques. Étudier les caractéristiques techniques d'un véhicule permet à une société d'assurance d'évaluer les risques inhérents du véhicule.
Les caractéristiques du véhicule
Le véhicule étant le bien couvert dans le contrat d'assurance automobile, l'assureur va prendre en compte les caractéristiques suivantes :
- l'âge : le propriétaire va sûrement conduire un véhicule récent avec plus de vigilance ;
- la valeur d'achat : le prix de la voiture lors de son acquisition ;
- le modèle, la marque : certains modèles présentent un risque plus élevé d'accident et leur réparation pourrait coûter très chère ;
- le type de véhicule : citadine, sportive, familiale, cabriolet… ;
- la puissance fiscale de la voiture ;
- le mode d'achat (leasing, neuf, d'occasion…).
Puissance du véhicule
Statistiquement parlant, les grosses cylindrées sont plus exposées aux accidents en raison de leur vitesse et de leur puissance qui n'est pas toujours maitrisée. De plus, la réparation de ce type de véhicules est plus coûteuse, ce qui va augmenter la cotisation de l'assurance.
La motorisation
Certaines spécificités de la voiture influent directement sur le tarif d'assurance : le carburant utilisé (essence, diesel…) et le type de motorisation (hybride, électrique…). Ces éléments peuvent augmenter le montant d'éventuelles réparations en cas de sinistre. La réparation d'un moteur électrique coûte plus cher comparé à un moteur thermique par exemple.
Les équipements de sécurité
Il existe des véhicules comportant des équipements de sécurité qui permettent de profiter de tarifs plus avantageux. C'est le cas des voitures dotées de systèmes embarqués d'aide à la conduite tels que l'aide au stationnement, l'ABS... Ils permettent une conduite en toute sécurité tout en réduisant le risque d'accident sur la route.
Le groupe et les classes d'un véhicule
Le groupe et la classe d'un véhicule sont généralement mentionnés dans son code d'identification SRA sur son Code National d'Identification du Type mine, ce sont des éléments qui vont également être analysés pour la tarification :
- le groupe entre 20 à 50 : fait référence à la dangerosité et à la puissance d'une auto, un groupe élevé est synonyme de risque plus important et de prime plus élevée ;
- la classe de réparation (A à ZE) et de prix (A à V) désigne la valeur à neuf de la voiture et le prix des pièces de rechange.
L'utilisation du véhicule et la zone géographique
L'usage que vous allez faire de votre voiture est un critère essentiel dans le calcul du tarif d'un contrat d'assurance auto. Les compagnies d'assurance se basent sur :
- le kilométrage annuel : un kilométrage faible équivaut à un risque de sinistre et à une prime d'assurance moins élevé ;
- la fréquence d'utilisation : le véhicule est utilisé au quotidien ou occasionnellement ;
- l'utilisation du véhicule : privé, professionnel (transport d'objet ou de personnes) ;
- le lieu de stationnement : garage fermé ou non, voie publique, parking collectif… ;
- les trajets réalisés : travail-domicile, usage professionnel, visite régulière de clientèle ;
- la zone géographique : lieu d'utilisation habituelle du véhicule (région, département, ville ou campagne).
Les critères concernant le conducteur
Critère tarifiant le prix d'une assurance auto, le profil du conducteur va largement jouer dans les tarifs des assureurs. Ces derniers proposent des primes ou des malus en fonction des informations concernant le conducteur et ses antécédents.
Le profil du conducteur
Le profil des conducteurs figure parmi les données fondamentales indispensables pour établir une cotisation annuelle d'assurance. Il permet d'évaluer le risque de sinistre à partir de l'expérience du conducteur, de son âge et de son antécédent au volant. En général, les critères de profil considérés dans les statistiques des assureurs sont :
- l'âge : un jeune conducteur a par définition moins d'expérience qu'un conducteur plus âgé ;
- le sexe : très attentives au volant, les femmes ont moins d'accidents ;
- le lieu de résidence : en zone rurale ou en zone urbaine ;
- la situation familiale : les personnes ayant des enfants font preuve de plus de prudence sur la route ;
- l'ancienneté du permis : délivré depuis quelques mois ou depuis des années.
Une surprime tarifaire est appliquée à un conducteur novice dont le permis de conduire date de moins de trois ans et qui n'a pas été assuré pendant trois années. D'autres profils sont valorisés par les assureurs : les pères de famille, les femmes… Selon les compagnies d'assurance, ils sont plus posés sur la route et moins sujets à des graves accidents demandant des indemnisations élevées.
L'historique du conducteur
Avant de souscrire un contrat, le conducteur doit fournir un relevé d'information à l'assureur. Ses antécédents durant les 5 dernières années y sont inscrits et seront analysés. Il répertorie tous les sinistres et le niveau de responsabilité du chauffeur dans chacun d'eux.
Ce relevé mentionne aussi le coefficient bonus/malus. Calculé à partir des 12 derniers mois, le coefficient entre en compte dans la cotisation de l'assuré selon sa conduite. Si un bonus lui permet de bénéficier d'un rabais, le malus va augmenter sa prime d'assurance.
Quelques critères propres à chaque société d'assurance
Mis à part les éléments concernant le véhicule et son conducteur, chaque compagnie d'assurance a ses propres critères pour fixer son tarif d'assurance. Elle doit appliquer sa politique commerciale. Un assureur ajuste donc son tarif en respectant la ligne définie par sa direction. Il se base essentiellement sur le type de profil de l'assuré que sur son auto. Certains assureurs n'acceptent pas de couvrir les jeunes conducteurs, tandis que d'autres leur demandent des cotisations démesurées.
Une société d'assurance demande des primes lui permettant de fonctionner correctement et de faire face aux coûts d'éventuels sinistres. Constater des écarts importants sur les cotisations d'assurance auto ne doit pas vous surprendre. Selon l'assureur, la cotisation à verser par un même profil peut être très différente.
Avant de choisir une compagnie d'assurance automobile, faites quelques comparaisons de tarif. Un courtier en assurance auto peut vous proposer des couvertures de plusieurs compagnies. Vous pouvez aussi passer par un comparateur d'assurance auto en ligne en vue de trouver l'offre correspondant à votre profil et à vos besoins.
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